March 11th, 2015

Российское страхование – бессмысленное и невыгодное клиентам

Центральный Банк, который с прошлого года надзирает и за страховыми компаниями, опубликовал статистику о деятельности страховых компаний за 2014 год.

Российские страховщики собрали за год 987,7 млрд руб., а выплатили менее половины этой суммы – 472,2 млрд руб.

То есть выплаты составили лишь 47,8% от сборов. Более 52% собранных денег страховые компании оставили себе.
Это цифры, которые надо скрывать за семью печатями. Но мы ежегодно в большинстве своем проглатываем эти цифры, поэтому и скрывать их от нас большого смысла не было.
Так как я имею некоторое представление о том, как страховой рынок работает за рубежом, то могу утверждать, что это неприличный показатель для развитого рынка.
Проблема российского страхового рынка в том, что российские страховые компании до сих пор считают, что в страховании нужно зарабатывать на разнице между сборами и выплатами. То есть экономика страхового бизнеса строится по простейшей схеме: собрал 100 рублей, заплатил агенту 25 рублей, клиенту - 45 рублей, потратил на ведение дела (кроме агента) - 20 рублей. Прибыль 10 рублей. Но для клиента это жутко невыгодно. Для него эта схема означает, что 55 из 100 рублей не являются платой за риск, а являются платой за завышенные издержки и неэффективные процессы, построенные страховой компанией.
Совсем по другому этот бизнес построен за рубежом. Зарабатывают на цивилизованном рынке страховые компании на инвестировании временно оказавшихся у них денег клиентов.
Как-то читал заявление, как мне помнится, страхового регулятора Азербайджана. Так он говорил, что их страховые практически перестали зарабатывать на разнице «сборы-выплаты», а получают инвестдоход, не затрагивая денег своих клиентов. В Азербайджане это поняли и к этому стремятся, а российский страховой рынок и шага еще в этом направлении не сделал.
Отсюда и результаты российского страхового рынка – сборы около 15 млрд долларов на весь рынок и доля страхования в ВВП 1%. В развитых странах сборы составляют сотни миллиардов долларов, а доля страхования в ВВП достигает 10-15%.
А не несут деньги граждане страховым компаниям лишь по одной причине - гражданам это невыгодно, ведь завышенные издержки и неэффективные процессы обходятся им в 52 рубля из 100 оплаченных в качестве страховой премии.
страхование-риск
А ведь задумывалось страхование для того, что бы стать цивилизованным способом защиты имущественных интересов граждан и бизнеса. Еще Ильф и Петров метко отметили: «Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события».